7 pitanja na koja trebate imati odgovor kada idete u banku

Imate dobru poslovnu ideju i jedino što Vas dijeli od realizacije iste jest zatvaranje financijske konstrukcije zbog nedostatka novčanih sredstava?

Ne brinite jer u današnje vrijeme čak i financijski stabilna društva većinom se odlučuju korisititi financijsku polugu duga kako bi financirali daljnja ulaganja, a jako je malo društava koja svoje poslovne projekte financiraju isključivo vlastitim novcem.

Ako ste odlučili potrebna novčana sredstava pribaviti putem kredita bilo bi poželjno da pripremite odgovore na sva pitanja koja Vam banka može uputiti.

U nastavku teksta navodimo najčešća pitanja koja bi Vas mogla dočekati u procesu apliciranja na kredit za financiranje razvoja poslovanja društva.

1. Za što Vam treba kredit?

Treba li Vam kredit za novi projekt, obrtni kapital, kupnju dugotrajne imovine, akvizicije ili slično?

Ako Vam je potreban novac za kupnju dugotrajne imovine različit je pristup za opremu, strojeve, software, zemljište i/ili građevinski objekt.

Banke nikada ne gledaju jednako na sve poslove i stavke unutar projekta koje će biti financirane putem kredita. Općenito je teže dobiti novac za obrtni kapital ili operativne troškove nego za gradnju ili materijalnu imovinu, a osobito za start up-ove. Banke se žele zadržati na nečemu što mogu prodati u slučaju da ste u nemogućnosti vraćati kredit. Puno je lakše prodati zgradu, zemljište ili stroj nego prodati ideju ili koncept.

Uzmite vremena i dobro istražite prema kojoj banci ćete ići sa zahtjevom za kredit. Određene banke imaju tendenciju davanja kredita specifičnim poslovnim projektima ili pak favoriziraju kreditiranje poduzetnika koji nemaju ranijih iskustava u poslovnom svijetu.

Također istražite ostale financijske insitucije koje su na tržištu i egzistiraju baš iz razloga kako bi po povoljnijim uvjetima kreditirali poduzetnike.

2. Koji iznos Vam je potreban?

Banke rijetko razmišljaju u smislu apsolutnog iznosa koje tražite. Umjesto toga više su usmjerene na postotak iznosa kojeg tražite u odnosu na cjelokupni iznos poslovnog projekta.

Ako imate projekt čija je ukupna vrijednost 10 milijuna kuna i nedostaje Vam 2 milijuna kuna kako bi zatvorili financijsku konstrukciju projekta, puna je veća šansa da će Vam banka osigurati nedostatna financijska sredstva nego da Vam treba 2 milijuna kuna na ukupnu vrijednost projekta od 4 milijuna kuna.

3. Na koji period Vam je potreban kredit?

Generalno je pravilo da što prije imate mogućnost vratiti kredit, banka će vam prije osigurati tražena sredstva. Ali i to nepisano pravilo ima iznimaka poput ulaganja u nekretnine za koju tražite kredit ili sporo deprecirajuće ostale materijalne imovine gdje se računa da razumno vrijeme povrata investicije nije realno kroz prvih par godina poslovanja. No situacija u kojoj Vam banka gotovo sigurno neće izaći u susret jest traženje kredita za IT projekte gdje je potrebno četiri ili pet godina prije nego počnete generirati ikakve prihode.

Ako trebate kredit kojim želite financirati ulaganje baš unutar IT industrije tada vodite računa da to bude poslovna ideja koja će imati povrate već u prvoj godini ulaganja.

4. Imate li kolateral kojim ćete jamčiti za kredit?

Banka se štiti kolateralom ukoliko Vi kao dužnik niste u stanju otplatiti kredit u skladu s dogovorenim uvjetima. Najčešći predmet kolaterala kod pribavljanja financijskih sredstava putem kreditiranja jest nekretnina koju posjedujete. Ukoliko imate vlasništvo nad nekretninom koja može biti predmet kolaterala i računate da je jak argument za dobivanje kredita, utoliko gledajte da je tržišna vrijednost nekretnine veća od vrijednosti kredita kojeg tražite. Također, većina banaka biti će spremnija osigurati Vam sredstva putem kredita ako imate i vlastito učešće u poslovnom projektu kojeg namjeravate pokrenuti.

5. Imate li poslovni plan?

Ako imate profesionalno strukturiran i dobro napisan poslovni plan s razumnim financijskim projekcijama banka će Vas puno ozbiljnije shvatiti. Pripremite točne analize industrije unutar koje namjeravate poslovati. Dobro istražite tržište na koje ćete plasirati proizvode ili usluge.

Strukturiranim prikazom Vaše poslovne ideje povećavate si mogućnost za ugovaranje financiranja.

6. Imate li investicijsku studiju?

Određene iznose kredita koji Vam trebaju za realizaciju ambicioznog poslovnog projekta jednostavno je nemoguće dobiti bez investicijske studije. Precizna i profesionalna napravljena investicijska studija uvijek će Vam ići u korist. Stoga vodite računa da angažirate stručnjake s dugogodišnjim iskustvom u rađenju investicijskih studija jer na osnovu napisanog i svih financijskih pokazatelja i projekcija koje investicijska studija sadrži, banka će odlučiti oko dodjeljivanja kredita.

7. Planirate li kao poduzetnički poduhvat tradicionalni posao?

U današnje vrijeme sve je više start up poslovnih ideja koje nemaju dugogodišnju primjenu u praksi na osnovu koje se mogu raditi višegodišnje projekcije kojim ćete uvjeriti banku da je Vaša poslovna ideja dobra i da vam mogu osigurati kredit. Banke generalno više vjeruju poslovnim idejama koje se oslanjaju na tradicionalne poslove unutar provjerenih industrija s kojim su već imale posla.

No nemojte se obeshrabriti. Ukoliko dolazite iz IT industrije i Vaš zahtjev za kreditom se odnosi baš na taj posao, potrudite se dobro strukturirati poslovni plan ili investicijsku studiju gdje ćete detaljno objasniti banci zašto je Vaša poslovna ideja dobra i zašto će imati realnu primjenu u praksi.

Ukoliko ste odlučili financirati poslovni projekt putem kredita i vjerujete da Vam strukturirani pristup može biti od pomoći utoliko nam se slobodno obratite.

Autori: ALPHA CAPITALIS tim

Ovlašteni revizori | Ovlašteni interni revizori | Ovlašteni procjenitelji | Ovlašteni računovođe | Ovlašteni brokeri | ACCA (Association of Certified Chartered Accountants) | CFA (Chartered Financial Analyst)

...više o autorima